주택담보대출 금리 차이: 0.1%로 총 상환액은 얼마나 달라지나

금리별 총 상환액 비교

3000만 엔을 35년·원리금균등 상환으로 빌렸을 때의 금리별 금액입니다. 금리 숫자 자체보다 이 총액의 나열이 더 좋은 판단 자료가 됩니다.

0.5%와 1.8%는 월 상환액에서 18,452엔, 총액에서 775만 엔 차이가 납니다. 같은 집을 사도 금리 조건만으로 소형차 한 대 값의 차이가 생기는 셈입니다.

0.1% 차이는 얼마가 되나

금리 1.0%를 1.1%로 올리면 월 상환액은 1,406엔, 총 상환액은 59만 181엔 늘어납니다. 이 차이는 대출 금액과 기간에 따라 달라집니다.

대략 대출 1000만 엔·기간 35년당 0.1%에 약 20만 엔이라고 기억해 두면 금리를 제시받았을 때 바로 환산할 수 있습니다. 여러 금융기관을 비교할 때는 이 환산으로 '차액이 수수료 차이보다 큰가'를 보면 판단하기 쉽습니다.

변동금리와 고정금리의 차이

변동금리는 반년마다 금리를 재검토하는 대신 초기 금리가 낮고, 고정금리는 완제까지(또는 초기 일정 기간) 금리가 변하지 않는 대신 높게 설정됩니다. 변동을 고른다는 것은 낮은 상환액의 대가로 금리 상승 위험을 떠안는다는 뜻입니다.

3000만 엔·35년을 연 0.5%로 빌린 경우를 기준으로, 처음부터 금리가 달랐다면 어떻게 되는지 비교합니다.

실제 변동금리는 도중에 오릅니다. 연 0.5%로 10년 상환한 시점의 잔액은 2195만 7,223엔이며, 남은 25년이 연 1.5%로 바뀌면 월 상환액은 87,814엔(처음보다 9,939엔 증가), 연 2.5%면 98,503엔(20,628엔 증가)이 됩니다. 10년 치 원금이 줄어 있으므로 처음부터 높은 금리로 빌린 경우보다는 영향이 작습니다.

대환으로 줄어드는 금액 어림하기

대환은 남은 대출을 다른 금융기관에서 다시 빌려 금리를 낮추는 방법입니다. 잔액 2500만 엔·잔여 25년 대출을 연 1.8%에서 연 0.9%로 대환한 경우를 계산합니다.

총 상환액은 313만 6,657엔 줄고 월 부담도 10,456엔 가벼워집니다. 여기서 대환 비용(사무 수수료·보증료·등기 비용·인지세 등 수십만 엔)을 뺀 것이 실제 효과입니다.

대환이 효과적인 경우는 잔액 1000만 엔 이상, 잔여 기간 10년 이상, 금리 차 1% 이상의 세 조건이 갖춰졌을 때라고 합니다. 다만 이는 기준일 뿐이며, 잔액이 크면 0.5% 차이로도 충분히 본전을 뽑을 수 있습니다. 자신의 잔액과 잔여 기간으로 계산한 뒤 판단하세요.

도구로 금리를 바꿔 가며 비교하기

대출 상환 시뮬레이터에서는 입력한 금리 전후를 자동으로 조정한 비교표가 표시됩니다. −0.5%부터 +1.0%까지의 범위에서 월 상환액과 총 상환액, 입력 조건과의 차액이 나열됩니다.

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   제시받은 조건으로 계산

   대출 금액·금리·기간을 넣으면 그 조건의 월 상환액과 총 상환액이 나옵니다.

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   금리 비교표 보기

   0.1% 단위를 포함한 전후 금리가 나열되고 총 상환액 차액이 표시됩니다. 금융기관별 제시 조건을 비교할 때 환산표로 쓸 수 있습니다.

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   상승 시나리오 시험

   변동금리를 검토 중이라면 금리를 1.5%나 2.5%로 바꿔 월 상환액을 확인하세요. 그 수준까지 올라도 낼 수 있는지가 변동을 선택할 수 있는지의 기준입니다.

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   대환 계산

   대출 금액에 현재 잔액, 기간에 남은 연수를 넣고 지금 금리와 대환 후 금리로 각각 계산합니다. 차액이 비용보다 큰지 확인하세요.

금리 외의 조건으로 총액을 낮추고 싶다면 기간 단축과 중도상환이 있습니다. 각각 대출 상환액 계산 방법과 중도상환의 효과에서 금액을 확인할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

금리가 0.1% 다르면 총 상환액은 얼마나 달라지나요?

3000만 엔을 35년 빌리는 경우 연 1.0%와 1.1%의 총 상환액은 59만 181엔 차이가 납니다. 월 상환액으로는 1,406엔 차이입니다. 대출 금액이 크고 기간이 길수록 차이가 벌어져 5000만 엔·35년이면 98만 3,648엔, 2000만 엔·35년이면 39만 3,489엔입니다. 대출 1000만 엔·35년당 약 20만 엔이 기준입니다.

변동금리와 고정금리 중 무엇을 골라야 하나요?

금리가 올랐을 때 상환을 이어 갈 수 있는지로 정해집니다. 3000만 엔·35년을 0.5%로 빌렸는데 금리가 1.5%까지 오르면 월 상환액은 77,875엔에서 91,855엔으로 약 1만 4000엔 늘어납니다. 이 증가를 감당할 수 있는 가계라면 변동을 고를 여지가 있고, 어렵다면 고정이 안심입니다. 금리가 오른 조건으로 계산해 본 뒤 판단하세요.

5년 룰과 125% 룰이 있으면 상환액이 늘지 않나요?

5년간은 늘지 않지만 부담이 사라지는 것은 아닙니다. 상환액이 그대로여도 금리가 오르면 이자가 늘어 같은 상환액 중 원금으로 가는 부분이 줄고, 원금 감소가 느려집니다. 상승이 계속되면 이자가 상환액을 넘어 다 갚지 못하는 이자(미지급 이자)가 생기기도 합니다. 결국 언젠가는 정산해야 합니다.

대환은 금리가 얼마나 내려가야 이득인가요?

일반적인 기준은 잔액 1000만 엔 이상, 잔여 기간 10년 이상, 금리 차 1% 이상의 세 조건입니다. 잔액 2500만 엔·잔여 25년을 1.8%에서 0.9%로 대환하면 총 상환액은 313만 6,657엔 줄고 매달도 1만 456엔 내려갑니다. 여기서 비용(수십만 엔)을 뺀 금액이 실제 효과입니다. 잔액이 크면 0.5% 차이로도 본전을 뽑을 수 있으니 조건을 넣어 계산하는 것이 확실합니다.

금리가 낮으면 긴 기간으로 빌리는 편이 좋은가요?

월 부담은 가벼워지지만 이자 총액은 늘어납니다. 3000만 엔·1.0%에서는 35년 이자가 556만 엔, 25년이면 391만 엔으로 165만 엔 차이입니다. 저금리에서는 차이가 작아지지만 완제 나이가 올라가는 문제는 남습니다. 상환 기간을 길게 잡고 여유 자금으로 중도상환하는 조합도 선택지가 됩니다.