중도상환의 효과: 기간 단축형과 상환액 경감형 중 어느 쪽이 유리한가

중도상환으로 이자가 줄어드는 이유

일반 상환에서는 낸 돈이 먼저 이자에 쓰이고 나머지가 원금 상환에 쓰입니다. 반면 중도상환은 낸 금액 전부가 원금에 쓰입니다.

이자는 '그 시점의 잔액 × 연이율 ÷ 12'로 정해지므로 원금이 100만 엔 줄면 이후 매달 이자도 100만 엔분만큼 가벼워집니다. 완제까지 남은 기간이 길수록 이 가벼워진 상태가 오래 이어지므로 효과가 커집니다. 중도상환으로 얻는 것은 바로 이 '내지 않아도 되는 이자'입니다.

기간 단축형과 상환액 경감형의 차이

줄어든 원금을 기간 단축에 쓰느냐 월 상환액 인하에 쓰느냐에 따라 두 가지 유형으로 나뉩니다. 3000만 엔·35년·연 1.0% 대출에서 5년 후 100만 엔을 중도상환한 경우를 비교합니다.

같은 100만 엔이라도 기간 단축형이 두 배 이상의 이자를 줄입니다. 상환액 경감형은 남은 기간을 바꾸지 않고 월 상환액을 다시 낮추는 구조라, 잔액이 줄어든 효과의 일부가 '지불을 편하게 하는' 쪽에 쓰이기 때문입니다.

다만 교육비가 겹치는 시기나 수입이 줄 전망인 시기에는 매달 3,216엔이라도 고정비가 내려가는 것이 의미가 있습니다. 총액으로 고른다면 기간 단축형, 매달의 현금 흐름으로 고른다면 상환액 경감형으로, 역할이 다르다고 생각하세요.

빠를수록 효과적이지만 차이는 생각만큼 극단적이지 않다

같은 100만 엔을 실행 시기만 바꿔 비교한 것입니다(3000만 엔·35년·연 1.0%, 기간 단축형).

1년 후와 20년 후는 효과가 2.5배 차이 납니다. '중도상환은 빠를수록 좋다'는 말 그대로지만, 1년 후 대신 5년 후에 실행했을 때의 차이는 5만 4000엔 정도입니다. 저축을 헐어 서두르기보다 비상 자금을 확보한 뒤 실행하는 편이 안전합니다.

금액을 늘렸을 때의 효과도 봅니다. 5년 후 실행하면 200만 엔은 66만 5,243엔(2년 7개월 단축), 300만 엔은 97만 2,123엔(3년 10개월 단축), 500만 엔은 153만 6,523엔(6년 5개월 단축)의 이자가 줄어듭니다. 대체로 금액에 비례합니다.

금리가 높은 대출일수록 효과가 크다

중도상환으로 줄어드는 것은 이자이므로 금리가 높은 대출일수록 효과적입니다. 같은 '5년 후 100만 엔·기간 단축형'이라도 금리에 따라 효과가 이만큼 달라집니다.

대출이 여러 건이라면 금리가 높은 것부터 중도상환하는 것이 기본입니다. 주택담보대출이 0.5%, 자동차 대출이 3.5%라면 같은 100만 엔을 자동차 대출에 쓰는 편이 이자가 더 줄어듭니다. 금리 수준 자체의 영향은 금리 차이와 총 상환액에서도 다룹니다.

실행 전에 확인할 것

• 수수료: 온라인 절차는 무료인 금융기관이 많지만 창구에서는 1회당 수천 엔에서 수만 엔이 들기도 합니다. 줄어드는 이자와 비교해 판단하세요.
• 최소 금액: 1만 엔부터 받는 곳도 있고 100만 엔 단위로만 받는 곳도 있습니다.
• 주택담보대출 공제: 연말 잔액의 0.7%가 소득세에서 공제되는 기간에는 잔액을 줄이면 공제액도 줄어듭니다. 공제 기간이 끝난 뒤 실행하는 편이 유리할 때가 있습니다.
• 비상 자금: 중도상환한 돈은 다시 찾을 수 없습니다. 생활비 6개월에서 1년 치는 수중에 남겨 두세요.
• 단체신용생명보험: 일본의 주택담보대출에는 이 보험이 붙는 경우가 많아, 상환을 서두르면 보장이 일찍 끝납니다. 금리가 낮다면 중도상환보다 운용이나 저축을 우선하는 생각도 있습니다. 운용했을 때 불어나는 방식은 복리의 원리에서 설명합니다.

특히 공제 기간에는 금리가 공제율(0.7%)보다 낮으면 중도상환으로 줄어드는 이자보다 공제 감소액이 더 커질 수 있습니다. 자신의 금리가 어느 쪽인지는 계산해 보지 않으면 알 수 없습니다.

도구로 효과 확인하기

대출 상환 시뮬레이터의 '중도상환 효과' 탭에서는 같은 조건으로 기간 단축형과 상환액 경감형을 나란히 계산합니다.

1. 1

   대출 조건 입력

   대출 금액·금리·상환 기간을 입력합니다. '상환액 계산' 탭과 같은 조건이 그대로 쓰이므로 다시 넣을 필요가 없습니다.

2. 2

   중도상환 금액과 시기 입력

   금액은 '100만'처럼 적을 수 있습니다. 시기는 상환 시작 후 몇 년 뒤인지 연 단위로 지정합니다.

3. 3

   두 유형 비교

   기간 단축형과 상환액 경감형 각각에 대해 줄어드는 이자, 단축되는 기간, 경감 후 월 상환액이 표시됩니다.

4. 4

   실행 시기 비교

   1년 후·3년 후·5년 후·10년 후·15년 후·20년 후에 실행한 경우의 비교표도 나오므로 '언제 할지' 판단하는 데 쓸 수 있습니다.

중도상환 후의 상환 예정표도 확인할 수 있습니다. 상환액 자체의 계산 구조는 대출 상환액 계산 방법, 방식별 차이는 원리금균등 상환과 원금균등 상환의 차이에 정리했습니다.

자주 묻는 질문

100만 엔을 중도상환하면 이자는 얼마나 줄어드나요?

3000만 엔·35년·연 1.0% 대출에서 5년 후에 실행하면 기간 단축형은 이자가 34만 1,356엔 줄고 완제가 1년 3개월 빨라집니다. 상환액 경감형은 줄어드는 이자가 15만 7,926엔이고 월 상환액이 84,685엔에서 81,469엔으로 내려갑니다. 금리가 1.8%면 기간 단축형으로 69만 4,050엔이 줄어, 효과는 금리에 크게 좌우됩니다.

기간 단축형과 상환액 경감형 중 어느 쪽이 유리한가요?

줄어드는 이자만 비교하면 기간 단축형입니다. 위 조건에서는 두 배 이상 차이가 납니다. 다만 상환액 경감형은 매달 지불액이 내려가는 효과가 있어 수입이 줄거나 교육비가 겹치는 시기에 가계를 지켜 줍니다. 총액과 매달의 여유 중 무엇을 우선하는지에 따라 고르세요.

중도상환은 빠를수록 유리한가요?

같은 금액이면 빠를수록 효과가 큽니다. 3000만 엔·35년·1.0%에서 100만 엔을 갚으면 1년 후는 39만 5,706엔, 20년 후는 15만 5,639엔의 이자가 줄어 2.5배 차이가 납니다. 다만 1년 기다릴 때마다 줄어드는 차이는 수만 엔 정도입니다. 수중의 자금을 다 쓰며 서두르기보다 비상 자금을 확보한 뒤 실행하는 편이 안전합니다.

주택담보대출 공제를 받는 동안에는 중도상환하지 않는 편이 좋나요?

금리에 따라 다릅니다. 공제는 연말 잔액의 0.7%를 소득세 등에서 빼 주는 제도이므로, 대출 금리가 0.7%보다 낮으면 중도상환으로 줄어드는 이자보다 공제 감소액이 더 커질 수 있습니다. 금리가 1%를 넘으면 공제 기간 중이라도 중도상환이 유리한 것이 일반적입니다. 공제 잔여 연수와 금리를 확인해 판단하세요.

매년 조금씩 중도상환하는 것과 한꺼번에 갚는 것 중 어느 쪽이 좋나요?

같은 총액이면 원금을 일찍 줄일 수 있는 매년 조금씩이 유리합니다. 다만 수수료가 회당 든다면 횟수가 늘수록 그 부담이 쌓입니다. 수수료 없이 온라인 절차가 가능한 금융기관이면 잘게 나눠서, 유료라면 모아서 갚는 식으로 구분하는 것이 현실적입니다.