적립 투자 시뮬레이션: 매달 1만·3만·5만 엔이면 몇 년 뒤 얼마가 될까

적립 금액은 어떻게 계산하나

적립 투자의 장래 금액은 월 적립액, 예상 수익률(연이율), 적립 기간 세 가지로 정해집니다. 이 글의 숫자는 모두 일본 금융청의 '자산 운용 시뮬레이션'과 같은 '매월 말 적립, 월 이율 = 연이율 ÷ 12로 매월 복리'라는 전제로 계산했습니다. 다른 시뮬레이터와 숫자를 비교할 때는 먼저 이 전제가 같은지 확인하세요.

월 적립액을 P, 월 이율을 r(연이율 ÷ 12), 적립 횟수를 n(연수 × 12)이라 하면 장래 금액은 P × {(1+r)^n − 1} ÷ r로 구합니다. 매달 3만 엔·연 3%·20년이면 월 이율 0.25%·240회로 30,000 × (1.0025^240 − 1) ÷ 0.0025 ≒ 984.9만 엔입니다. 적립한 원금이 720만 엔이므로 약 265만 엔이 운용으로 늘어난 몫입니다.

월 적립액×연수 조견표

자주 찾는 적립액과 연수의 조합을 연 3%(균형형 투자신탁에서 자주 쓰는 기준)와 연 5%(전 세계 주식에서 자주 쓰는 기준)로 계산했습니다. 괄호 안은 적립한 원금의 합계입니다.

10년으로는 원금과 평가액의 차이가 그리 크지 않지만 30년이 되면 차이가 단번에 벌어집니다. 매달 1만 엔·연 5%라면 10년 후 운용 수익은 약 35만 엔이지만 30년 후에는 약 472만 엔으로 원금 360만 엔을 넘어섭니다. 적립 투자는 '오래 이어 갈수록 효과적'이라는 것을 표에서도 읽을 수 있습니다.

수익률이 1% 다르면 20년 후 얼마나 달라지나

같은 매달 3만 엔·20년(원금 720만 엔)이라도 예상 수익률에 따라 결과는 크게 달라집니다.

수익률이 1% 오를 때의 차이는 1%→2%에서 약 88만 엔이지만 6%→7%에서는 약 177만 엔으로, 수익률이 높을수록 벌어집니다. 한편 수익률이 높은 상품일수록 가격 변동도 크므로 '7%로 계산하면 목표에 닿는다'는 이유만으로 상품을 고르는 것은 위험합니다. 계획을 세울 때는 기대 수익률보다 1~2% 낮은 숫자로도 계산해 보고, 그래도 문제없는지 확인해 두면 안심입니다.

원금과 운용 수익의 비율은 연수에 따라 역전된다

매달 3만 엔을 연 5%로 적립할 때 평가액에서 운용 수익이 차지하는 비율을 연수별로 나열했습니다.

처음 5년은 평가액 대부분이 자신이 넣은 돈입니다. 25년을 넘어서는 즈음 운용 수익이 원금과 거의 같아지고, 30년에는 평가액의 절반 이상이 운용으로 늘어난 몫이 됩니다. 이는 그때까지 늘어난 운용 수익에도 다시 수익률이 붙는 '복리'의 효과입니다. 복리의 구조는 복리와 단리의 차이에서 자세히 설명합니다.

일찍 시작할까, 많이 적립할까

같은 65세를 목표로 할 때, 시작 나이와 월 적립액의 조합으로 결과를 비교했습니다(연 5%로 계산).

25세부터 월 2만 엔이 45세부터 월 5만 엔보다 넣는 돈은 240만 엔 적은데도 65세 시점에는 약 1,000만 엔 더 많습니다. 복리는 시간이 길수록 효과적이므로, 소액이라도 일찍 시작하는 효과는 나중에 적립액을 늘려 되찾기 어려울 만큼 큽니다.

도중에 적립을 멈춰도 그때까지의 자산은 계속 운용할 수 있습니다. 매달 3만 엔을 10년(약 466만 엔) 적립한 뒤 추가 없이 10년을 두면 연 5%로 약 767만 엔입니다. 가계가 어려운 시기에 적립을 멈춰도 팔지 않고 계속 보유하면 복리는 계속 작동합니다.

신탁보수(수수료)로 빠져나가는 금액

투자신탁에는 보유하는 동안 계속 차감되는 신탁보수(운용 관리 비용)가 있습니다. 시뮬레이션할 때는 예상 수익률에서 신탁보수율을 뺀 값을 넣으면 가까운 결과가 나옵니다. 매달 3만 엔·20년으로 비교하면 다음과 같습니다.

연 1.5%의 수수료는 작아 보이지만 20년이면 원금 720만 엔의 약 4분의 1에 해당하는 금액이 차이로 나타납니다. 같은 지수를 따르는 상품 사이에서 망설인다면 신탁보수가 낮은 쪽을 고르는 것이 기본입니다.

내 조건으로 시뮬레이션하기

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   적립액·수익률·기간 입력

   적립·복리 시뮬레이터의 '적립으로 불리기' 탭에서 월 적립액, 예상 수익률, 적립 기간을 넣습니다. '3만', '100만'처럼 적어도 입력됩니다. 수익률은 예금 0.2%·균형형 3%·전 세계 주식 5%·미국 주식 7% 프리셋에서 고를 수 있습니다.

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   원금과 운용 수익 내역 확인

   몇 년 후의 평가액과 그중 원금·운용 수익이 얼마인지 표시됩니다. 연도별 추이는 그래프와 표로 볼 수 있고, 표는 스프레드시트에 그대로 붙여 넣을 수 있습니다.

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   조견표로 조건 비교

   수익률별 조견표로 0~10%를 한꺼번에 비교하고, 적립액×연수 조견표로 '월 1만 엔을 늘리면 몇 년 빨리 닿는지' 확인합니다. 이미 목돈이 있다면 초기 투자액에도 넣어 둡니다.

일본의 비과세 투자 계좌인 NISA를 쓸 때 세금이 얼마나 달라지는지는 신 NISA의 비과세 한도와 과세 계좌의 차이, 목표액에서 월 적립액을 정하고 싶다면 노후 2000만 엔에 필요한 적립액을 참고하세요.

자주 묻는 질문

매달 3만 엔을 20년 적립하면 얼마가 되나요?

원금은 720만 엔이고, 연 3%면 약 985만 엔, 연 5%면 약 1,233만 엔, 연 7%면 약 1,563만 엔입니다. 운용하지 않고 저축만 하면 720만 엔 그대로입니다. 수익률이 2% 다르면 20년 후 금액은 250만 엔 안팎으로 달라집니다.

매달 1만 엔 적립도 의미가 있나요?

있습니다. 매달 1만 엔을 연 5%로 30년 적립하면 원금 360만 엔이 약 832만 엔이 되어 운용 수익이 원금을 넘습니다. 적립액보다 기간이 결과에 더 큰 영향을 주므로 소액이라도 일찍 시작할 가치가 있습니다. 가계에 여유가 생기면 적립액을 늘리면 같은 기간에도 금액은 비례해 늘어납니다.

매달 5만 엔을 30년 적립하면 얼마가 되나요?

원금은 1,800만 엔이고, 연 3%면 약 2,914만 엔, 연 5%면 약 4,161만 엔입니다. 매달 5만 엔은 신 NISA의 평생 한도 1,800만 엔을 정확히 30년에 다 쓰는 속도이므로, NISA 계좌로 적립하면 연 5%일 때의 운용 수익 약 2,361만 엔에 세금이 붙지 않습니다.

적립 시뮬레이션 결과대로 늘어나나요?

결과대로 되지는 않습니다. 시뮬레이션은 수익률이 매년 일정하다는 가정의 계산이고, 실제로는 상승과 하락을 반복합니다. 평균 수익률이 같아도 가격 변동의 순서에 따라 최종 금액은 달라지며 원금을 밑도는 시기도 있습니다. 계획을 세울 때는 낮은 수익률로도 계산해 두기를 권합니다.