적립·복리 시뮬레이터(신NISA·적립 투자의 미래 금액)

이런 질문에 답해 드려요

적립·복리 시뮬레이터(신NISA·적립 투자의 미래 금액): 이런 상황에 도움이 됩니다.

• 신NISA로 매월 3만 엔을 20년 적립하면 얼마가 되는지 알고 싶다
• 매월 1만 엔·3만 엔·5만 엔 적립의 미래 금액을 비교하고 싶다
• 적립 투자 한도 월 10만 엔을 가득 채운 결과를 보고 싶다
• 적립 투자의 원금과 운용 수익 내역을 그래프로 보고 싶다
• 노후 2,000만 엔을 모으려면 매월 얼마가 필요한지 역산하고 싶다
• 목표 금액에 도달하기까지 몇 년 걸리는지 알고 싶다
• NISA와 과세 계좌의 세금이 얼마나 다른지 비교하고 싶다
• 신NISA 평생 한도 1,800만 엔을 몇 년 만에 다 쓰는지 알아보고 싶다
• 복리와 단리의 차이를 금액으로 확인하고 싶다
• 100만 엔을 연 5%로 10년 운용하면 얼마가 되는지 알고 싶다
• 72의 법칙으로 자산이 2배가 되는 기간을 알고 싶다
• 수익률 3%와 5%로 얼마나 차이 나는지 보고 싶다
• 퇴직금을 매월 인출하면 몇 년 버티는지 알고 싶다
• 4% 룰로 매월 얼마를 쓸 수 있는지 계산하고 싶다
• iDeCo로 적립했을 때 미래 금액의 기준을 알고 싶다

자주 묻는 질문

매월 3만 엔을 20년 적립하면 얼마가 되나요?

원금은 720만 엔입니다. 연 3%로 운용하면 약 985만 엔(운용 수익 약 265만 엔), 연 5%면 약 1,233만 엔(운용 수익 약 513만 엔), 연 7%면 약 1,563만 엔이 됩니다. 수익률이 2%만 달라도 20년 후 금액은 250만 엔 안팎으로 차이가 납니다. "적립으로 불리기" 탭의 수익률별 조견표에서 같은 조건의 0~10%를 한꺼번에 비교할 수 있습니다.

복리란 무엇인가요? 단리와 어떻게 다른가요?

단리는 처음 원금에만 이자가 붙고, 복리는 "원금＋그때까지 붙은 이자"에 이자가 붙습니다. 100만 엔을 연 5%로 10년 두면 단리로는 150만 엔, 연 1회 복리로는 약 163만 엔입니다. 처음 몇 년은 거의 차이가 없지만 기간이 길어질수록 이자가 이자를 낳아 차이가 벌어집니다. "일시 투자·복리" 탭의 그래프에서 두 선이 벌어지는 모습을 확인할 수 있습니다.

적립 계산식을 알려 주세요.

매월 적립액을 P, 월 이율을 r(연 이율÷12), 적립 횟수를 n(연수×12)이라고 하면 미래 금액은 P × {(1＋r)^n − 1} ÷ r 입니다. 매월 3만 엔·연 3%·20년이면 월 이율 0.25%, 240회이므로 30,000 × (1.0025^240 − 1) ÷ 0.0025 ≒ 984.9만 엔이 됩니다. 이 도구는 1개월씩 실제로 쌓아 가며 계산하며, 결과는 이 식과 일치합니다.

2,000만 엔을 모으려면 매월 얼마를 적립해야 하나요?

연 5%로 운용할 수 있다면 20년은 매월 약 4.9만 엔, 30년은 매월 약 2.4만 엔입니다. 연 3%라면 20년에 약 6.1만 엔, 30년에 약 3.4만 엔입니다. 운용 없이 저금만으로 모으면 20년에 매월 약 8.3만 엔, 30년에 약 5.6만 엔이 필요합니다. "목표에서 역산" 탭에서 초기 투자액을 포함한 내 조건으로 계산할 수 있습니다.

NISA와 과세 계좌는 받는 금액이 얼마나 다른가요?

과세 계좌에서는 운용 수익에 20.315%의 세금이 붙습니다. 매월 3만 엔·연 5%·20년이면 평가액은 약 1,233만 엔, 운용 수익은 약 513만 엔이며, 과세 계좌라면 약 104만 엔의 세금이 빠져 약 1,129만 엔이 됩니다. NISA라면 세금이 없어 약 1,233만 엔을 그대로 받습니다. 기간이 길고 운용 수익이 클수록 이 차이는 벌어집니다.

신NISA의 비과세 한도는 얼마인가요?

적립 투자 한도(つみたて投資枠)가 연 120만 엔(월 10만 엔), 성장 투자 한도(成長投資枠)가 연 240만 엔으로, 합쳐서 연간 360만 엔까지 투자할 수 있습니다. 평생 비과세로 보유할 수 있는 상한(비과세 보유 한도액)은 원금 기준 1,800만 엔이며, 그중 성장 투자 한도로 쓸 수 있는 것은 1,200만 엔까지입니다. 매월 10만 엔이면 15년, 매월 5만 엔이면 30년에 1,800만 엔에 도달합니다.

매월 10만 엔을 15년 적립해 신NISA 한도를 다 쓰면 얼마가 되나요?

원금은 1,800만 엔(평생 한도 가득)이며 연 5%라면 약 2,673만 엔이 됩니다. 운용 수익 약 873만 엔은 비과세이므로 과세 계좌에서 같은 운용을 했을 때보다 약 177만 엔의 세금이 면제됩니다. 그 후 적립을 멈추어도 비과세로 계속 운용할 수 있습니다.

72의 법칙이란 무엇인가요?

"72 ÷ 수익률(%)"로 돈이 2배가 되기까지의 대략적인 기간을 알 수 있는 경험칙입니다. 연 6%면 72 ÷ 6 ＝ 12년, 연 3%면 24년, 연 1%면 72년입니다. 연 1회 복리의 정확한 기간(연 6%면 11.9년)과 잘 맞습니다. 반대로 "10년에 2배로 만들려면 연 7.2%가 필요하다"처럼 필요한 수익률의 기준으로도 쓸 수 있습니다.

예상 수익률은 몇 %로 계산하면 되나요?

무엇에 투자하느냐에 따라 다릅니다. 정기예금이라면 0.1~0.3% 정도, 채권과 주식을 조합한 밸런스형 투자신탁이라면 3% 안팎, 전 세계 주식 인덱스 펀드라면 4~6%, 미국 주식이라면 과거 평균으로 6~8%를 쓰는 사람이 많습니다. 다만 과거의 평균일 뿐 미래를 보장하는 것은 아니므로 조금 낮은 수익률로도 계산해 두면 안심입니다.

초기 투자액(일시 투자)과 적립을 동시에 계산할 수 있나요?

가능합니다. "적립으로 불리기" 탭의 초기 투자액에 처음에 한꺼번에 넣을 금액을 입력하면, 그 금액을 1개월 차부터 운용하면서 매월 적립액을 더해 가는 계산이 됩니다. 예를 들어 초기 투자 100만 엔＋매월 5만 엔·연 5%·30년이면 약 4,608만 엔입니다.

노후 자금 2,000만 엔을 매월 10만 엔씩 인출하면 몇 년 버티나요?

운용하지 않고 인출하면 16년 8개월(200개월)이면 바닥납니다. 인출하면서 연 3%로 계속 운용하면 약 23년 2개월까지 늘어납니다. 매월 15만 엔을 인출하면 연 3%로 운용해도 13년 7개월 정도입니다. "인출" 탭에서 자산·월 인출액·수익률을 입력해 확인할 수 있습니다.

4% 룰이란 무엇인가요?

자산의 4%를 매년 인출해도 30년간은 자산이 바닥나기 어렵다고 하는 경험칙입니다. 미국 주식·채권의 과거 데이터를 바탕으로 한 연구(트리니티 대학 연구 등)로 알려졌습니다. 2,000만 엔이라면 연 80만 엔, 월 약 6.7만 엔입니다. 인플레이션이나 환율, 일본의 세금까지는 고려하지 않았으므로 기준으로만 사용하세요.

iDeCo 계산에도 쓸 수 있나요?

적립 부분의 미래 금액은 같은 방식으로 계산할 수 있습니다. 예를 들어 회사원(기업연금 없음)의 상한인 월 2.3만 엔을 연 3%로 25년 적립하면 약 1,025만 엔입니다. 다만 iDeCo는 납입액이 소득공제가 되어 소득세·주민세가 줄어드는 효과와, 수령 시의 세금(퇴직소득공제·공적연금 등 공제)이 있는데, 이는 이 도구에 포함하지 않았습니다.

신탁 보수 같은 수수료는 계산에 들어 있나요?

들어 있지 않습니다. 투자신탁의 신탁 보수는 운용 자산에서 매일 차감되므로, 예상 수익률에서 신탁 보수율을 뺀 값을 입력하면 비슷한 결과가 나옵니다. 연 5%를 예상하고 신탁 보수가 연 0.1%라면 4.9%, 연 1.5%인 상품이라면 3.5%로 계산하세요. 20년·매월 3만 엔이라면 수익률 5%와 3.5%의 차이는 약 190만 엔입니다.