노후 2000만 엔을 모으려면 매달 얼마? 연수·수익률별 역산

'노후 2,000만 엔'은 어디서 나온 숫자인가

계기는 2019년 일본 금융심의회 시장 워킹그룹이 정리한 보고서입니다. 남편 65세 이상·아내 60세 이상의 무직 부부 세대는 연금 등의 수입보다 지출이 매달 약 5.5만 엔 많아, 20년에 약 1,300만 엔, 30년에 약 2,000만 엔이 부족하다는 추산이 제시되었습니다.

다만 이는 당시 평균적인 가계를 바탕으로 한 하나의 예입니다. 자가인지 임대인지, 연금액, 퇴직금 유무, 생활 수준에 따라 필요한 금액은 크게 달라집니다. 먼저 '2,000만 엔'을 기준으로 두고 자신의 가계로 부족액을 다시 보는 것이 현실적입니다. 부족액이 월 3만 엔이면 30년에 약 1,080만 엔, 월 8만 엔이면 약 2,880만 엔입니다.

2,000만 엔에 필요한 월 적립액

0엔에서 2,000만 엔을 모으는 경우의 월 적립액을 연수와 수익률별로 역산했습니다(매월 말 적립, 월 이율 = 연이율 ÷ 12로 계산).

30년이 있으면 연 5%로 운용할 때 매달 약 2.4만 엔으로 닿습니다. 저축만 하는 경우(약 5.6만 엔)의 절반 이하입니다. 반면 10년밖에 없으면 연 5%라도 매달 약 12.9만 엔이 필요하고, 운용에 따른 차이는 저축과 비교해 약 3.8만 엔에 그칩니다. 기간이 짧을수록 운용으로 줄일 수 있는 금액은 작아지고, 적립액 자체를 확보하는 것이 중요해집니다.

연 5%·20년이면 매달 48,658엔을 적립할 때 원금은 약 1,168만 엔이고 나머지 약 832만 엔을 운용 수익으로 충당하는 계산입니다. 연 3%·30년이면 원금은 약 1,236만 엔, 운용 수익은 약 764만 엔입니다.

목표가 500만·1,000만·3,000만 엔인 경우

목표액이 2배가 되면 필요한 적립액도 정확히 2배가 됩니다. 표에 없는 금액은 가까운 행의 숫자를 비례시키면 기준을 낼 수 있습니다. 예를 들어 1,500만 엔을 20년·연 5%로 모으려면 1,000만 엔 행(24,329엔)의 1.5배로 약 3.6만 엔입니다.

이미 저축이 있는 경우

수중의 돈을 처음에 한꺼번에 운용으로 돌리면 월 적립액은 그만큼 줄어듭니다. 2,000만 엔을 20년·연 5%로 목표로 하는 경우로 비교했습니다.

300만 엔을 처음에 넣으면 월 적립액은 약 2만 엔 내려갑니다. 다만 수중의 돈을 전부 투자로 돌리면 급한 지출이 생길 때마다 값이 떨어진 자산을 팔게 될 수 있습니다. 생활비 반년에서 1년 치는 예금에 남기고 나머지를 초기 투자로 돌리는 것이 기본입니다.

월 금액을 정하면 몇 년 만에 닿나

'매달 이만큼은 낼 수 있다'는 금액에서 2,000만 엔에 닿기까지의 기간을 구했습니다.

매달 3만 엔이면 저축만으로는 55년 이상 걸리지만 연 5%면 26년 8개월에 닿습니다. 35세에 시작해 60세를 조금 넘겨 닿는 속도입니다. 월 2만 엔에서 3만 엔으로 늘리면 약 6년, 3만 엔에서 5만 엔으로 늘리면 다시 7년 빨라집니다.

내 목표액으로 역산하기

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   목표액과 기간 입력

   적립·복리 시뮬레이터의 '목표에서 역산' 탭에서 목표액(500만·1,000만·2,000만·3,000만·1억 엔 프리셋 있음), 이미 있는 돈, 예상 수익률, 기간을 넣습니다.

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   필요한 월 적립액 확인

   필요한 월 적립액, 넣는 돈의 합계(원금), 운용 수익으로 충당할 수 있는 금액, 저축만 할 때와의 차이가 표시됩니다.

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   낼 수 있는 금액으로 연수 구하기

   '매월 얼마나 적립할 수 있는지'에 금액을 넣으면 목표에 닿기까지의 기간을 알 수 있습니다. 연수×수익률 조견표로도 조건을 비교할 수 있습니다.

모은 돈을 퇴직 후 어떻게 쓸지는 노후 자금 인출 시뮬레이션에서, 적립액별 장래 금액은 적립 투자 조견표에서 확인할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

2,000만 엔을 20년에 모으려면 매달 얼마가 필요한가요?

저축만 하면 매달 약 8.3만 엔, 연 3%로 운용하면 약 6.1만 엔, 연 5%면 약 4.9만 엔입니다. 연 5%라면 원금은 약 1,168만 엔이고 나머지 약 832만 엔을 운용 수익으로 충당하는 계산입니다.

매달 3만 엔 적립으로 2,000만 엔이 모이나요?

모이지만 시간이 걸립니다. 연 5%로 운용할 수 있으면 26년 8개월, 연 3%면 32년 9개월에 닿습니다. 저축만으로는 55년 7개월이 걸리므로 이 금액으로 목표로 한다면 운용이 전제가 됩니다.

1,000만 엔을 10년에 모으려면 매달 얼마가 필요한가요?

저축만 하면 매달 약 8.3만 엔, 연 3%로 약 7.2만 엔, 연 5%로 약 6.4만 엔입니다. 기간이 10년으로 짧아 운용에 따른 차이는 2만 엔 정도에 그칩니다.

노후 자금은 정말 2,000만 엔이 필요한가요?

사람마다 크게 다릅니다. 2,000만 엔은 2019년 보고서에서 제시한 '매달 약 5.5만 엔의 적자가 30년 이어지는' 경우의 추산입니다. 자가라 주거비가 들지 않거나 연금이 많거나 퇴직금이 있으면 더 적게 들고, 임대에 생활 수준이 높으면 더 필요합니다. 자신의 연금 예상액과 월 지출로 부족액을 내 보세요.

40대부터 노후 자금을 모아도 늦지 않나요?

45세부터 65세까지 20년이면 연 5%로 매달 약 4.9만 엔, 연 3%로 약 6.1만 엔이 2,000만 엔의 기준입니다. 퇴직금이나 수중의 저축을 초기 투자로 돌릴 수 있으면 월 금액은 더 내려갑니다. 예를 들어 300만 엔을 처음에 넣으면 연 5%로 매달 약 2.9만 엔입니다.