贷款还款额的计算方法：每月还多少、总共要还多少

决定还款额的只有三个数字

贷款的还款额由贷款金额、利率（年利率）和还款期限这三项决定。反过来说，这三项不齐就算不出金额。“利率大概1%”“差不多35年”这样的模糊说法，会直接变成几百万日元的误差，所以第一步是把这三个数字定下来。

• 贷款金额：实际借入的本金。它等于房价减去首付；如果各项费用另行支付，就不是房价本身。
• 利率（年利率）：每年的利率。计算时除以12，作为月利率使用。年利率1.0%时，月利率约为0.0833%。
• 还款期限：到还清为止的月数。35年是420期，25年是300期。

除这三项外，还款方式（等额本息或等额本金）以及是否使用奖金月加还也会影响金额。两种方式的区别请看等额本息与等额本金的区别。下文以日本国内最常用的等额本息为前提进行说明。

利息按“当时的余额”计算

贷款利息并不是一直按贷款总额来算。每次还款时，都是用尚未还清的本金乘以一个月的利率来计算。

每月还款额中超出这部分利息的金额，用于偿还本金。余额减少后，下个月的利息也会减少，同样的还款额中用于还本金的比例就逐渐提高。正因如此，要精确算出还款总额，不能只靠“每月还款额 × 期数”的心算，而要一期一期累加。

等额本息是反过来推算每月还款额，让这样累加到最后恰好归零。公式是“本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ ((1+月利率)^期数 − 1)”，但几乎不需要手算，实际中都是用计算工具或金融机构的试算表。

还款额不变，构成却每月都在变

贷款3000万日元、35年、年利率1.0%、等额本息时，每月还款额为84,685日元。还款额到最后都不变，但其中的构成会像下面这样变化。

第一期的还款额约有3成用来付利息。还了10年，余额还有2247万日元，只减少了753万日元。“前期本金不太减少”的感觉正如这张表所示。常说提前还款越早越有效，也是因为这一时期的余额最大。

这个条件下的还款总额是3556万7,804日元，其中利息556万7,804日元，约占总支出的16%。只有最后一期是84,789日元、金额略有不同，这是因为每期还款额舍去的零头会在最后一次结清。

改变贷款金额和期限会怎样

在利率1.0%、35年的条件下只改变贷款金额，还款额会按比例变化。记住“每1000万日元每月约2万8000日元”，就能用来估算。

而改变期限时就不成比例了。贷款3000万日元、利率1.0%，只改变期限的话，每月负担和利息会朝相反方向变化。

把35年缩短到20年，利息减少245万日元，但每月负担增加5万3000日元。可以把延长期限理解为“用多付的利息换取较轻的月供”，这样更容易做判断。改变利率带来的差别，请看利率差异与还款总额。

汽车贷款、教育贷款的算法也一样

计算原理不因贷款用途而改变，不同的只是利率和期限的水平。

即使金额不大，只要利率高，利息也不容忽视。在消费贷款的例子中，借100万日元要付23万日元利息。可见利息不只看贷款金额大小，而是由“利率 × 期限 × 余额”决定。

用工具计算

在贷款还款模拟器中，只需输入三个数字，就能直接看到每月还款额、还款总额、利息和还清年月。金额写成“3000万”“1亿2000万”这样也能识别。

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   输入条件

   输入贷款金额、利率和还款期限。也可以从住房贷款（浮动·固定）、汽车贷款、教育贷款、消费贷款的预设开始，再修改数字。

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   确定还款方式和奖金月加还

   可以在等额本息和等额本金之间切换。如果使用奖金月加还，请指定贷款中用奖金偿还的金额。

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   查看构成和变化

   页面会显示本金与利息的比例、每年的还款构成以及余额变化图。前期要付多少利息，一眼就能看出来。

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   导出还款计划表

   还款计划表可在按年和按月之间切换，并能以制表符分隔的形式复制。直接粘贴到 Excel 或电子表格，就能放进资金计划表。

如果想知道能贷多少，请使用“可贷金额”选项卡，思路见可贷金额的计算。如果打算用手头资金提前还款，也可以看看提前还款的效果。

常见问题

贷3000万日元、35年、利率1.0%，每月还多少？

等额本息、不使用奖金月加还时，每月84,685日元。还款总额为3556万7,804日元，其中利息556万7,804日元。只有最后一期因零头调整为84,789日元。贷款金额每增加1000万日元，每月约增加2万8000日元，因此4000万日元约为112,914日元，2000万日元约为56,457日元。

还款总额可以用“每月还款额 × 期数”计算吗？

能得出很接近的金额，但并不完全一致。因为每期还款额都舍去了不足1日元的部分，累积的零头要在最后一期结清。以3000万日元、35年、1.0%为例，84,685日元 × 420期＝3556万7,700日元，而实际还款总额是3556万7,804日元，相差104日元。精确数字请看还款计划表的合计。

每月还款额中有多少是利息？

越往后，利息所占比例越低。3000万日元、35年、1.0%时，第一期84,685日元中有25,000日元（约30%）是利息，20年后降到11,852日元（约14%）。全期利息合计556万日元，约占总支出的16%。利率越高、期限越长，这个比例就越大。

为什么和银行的试算相差几十日元？

这是零头处理方式不同造成的。各金融机构对每期还款额不足1日元部分是进位还是舍去、利息按日计算还是按月计算，做法各不相同。本工具按月计算、舍去不足1日元的部分，并在最后一期调整零头。用来把握金额规模、比较条件已经足够，但合同金额请以金融机构的书面文件为准。

我想知道包含各项费用的总额。

这里的计算只包含本金和利息。住房贷款还要另付手续费（贷款金额的2.2%左右）、担保费、登记费用、火灾保险费等，合计可能达到几十万日元甚至超过100万日元。如果把手续费也算进贷款，用加上这部分后的金额来试算会更接近实际情况。