提前还款的效果：缩短期限型和减少还款额型，哪个更划算

提前还款为什么能减少利息

正常还款时，付出的钱先用于支付利息，剩下的才用于偿还本金。而提前还款的全部金额都用于偿还本金。

利息由“当时的余额 × 年利率 ÷ 12”决定，所以本金减少100万日元，此后每个月的利息也都相应减轻。距离还清的剩余期限越长，这种减轻持续得越久，效果也越大。提前还款得到的，就是这笔“不用再付的利息”。

缩短期限型和减少还款额型的区别

根据把减少的本金用于缩短期限还是降低每月还款额，提前还款分为两种类型。以3000万日元、35年、年利率1.0%的贷款，在5年后提前还款100万日元为例进行比较。

同样是100万日元，缩短期限型减少的利息是另一种的两倍以上。减少还款额型是在不改变剩余期限的情况下重新降低月供，余额减少的部分效果被用在了“减轻支付”上。

不过，在教育费集中或预计收入下降的时期，每月哪怕只少3,216日元的固定支出也有意义。可以理解为两者作用不同：看总额选缩短期限型，看每月现金流选减少还款额型。

越早越有效，但差距没有想象中那么极端

下表比较同样的100万日元只改变实施时间的结果（3000万日元、35年、年利率1.0%、缩短期限型）。

1年后和20年后的效果相差2.5倍。这符合“提前还款越早越好”的说法，但从1年后推迟到5年后，差额只有5万4000日元左右。与其动用储蓄赶着还，不如先留足应急资金再实施，这样更安全。

再看增加金额的效果。5年后实施时，200万日元减少利息66万5,243日元（缩短2年7个月），300万日元减少97万2,123日元（缩短3年10个月），500万日元减少153万6,523日元（缩短6年5个月）。效果大体与金额成正比。

利率越高的贷款效果越大

提前还款减少的是利息，所以利率越高的贷款越有效。同样是“5年后100万日元、缩短期限型”，不同利率的效果差别如下。

有多笔贷款时，基本做法是先还利率高的。如果房贷利率0.5%、车贷利率3.5%，同样的100万日元用于车贷能减少更多利息。利率水平本身的影响也可参考利率差异与还款总额。

实施前要确认的事项

• 手续费：不少金融机构网上办理免费，而在柜台办理每次可能要几千到几万日元。请与减少的利息比较后再判断。
• 最低金额：有的1万日元起办，有的只接受以100万日元为单位。
• 住房贷款减税：在年末余额的0.7%可从所得税中扣除的期间内，余额减少，扣除额也会减少。有时等扣除期结束后再实施更有利。
• 应急资金：提前还款的钱无法取回。请在手头留下6个月到1年的生活费。
• 团体信用人寿保险：日本的房贷通常附带这种保险，急于还款会让保障提早结束。利率较低时，也有人认为应优先投资或储蓄，而不是提前还款。投资后的增长情况请看复利的原理。

特别是在减税期间，如果贷款利率低于扣除率（0.7%），扣除额的减少可能超过提前还款减少的利息。自己的利率属于哪一边，不计算是不知道的。

用工具确认效果

贷款还款模拟器的“提前还款效果”选项卡，可在相同条件下并排计算缩短期限型和减少还款额型。

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   输入贷款条件

   输入贷款金额、利率和还款期限。“计算还款额”选项卡的条件会直接沿用，无需重新输入。

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   输入提前还款的金额和时间

   金额可以写成“100万”这样的形式。时间以年为单位，指定从开始还款起第几年后。

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   对比两种类型

   分别显示缩短期限型和减少还款额型减少的利息、缩短的期限以及减少后的每月还款额。

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   比较实施时间

   还会显示1年后、3年后、5年后、10年后、15年后、20年后实施的比较表，可用来判断“什么时候还”。

还可以查看提前还款后的还款计划表。还款额本身的计算原理见贷款还款额的计算方法，不同方式的区别见等额本息与等额本金的区别。

常见问题

提前还款100万日元，利息能减少多少？

3000万日元、35年、年利率1.0%的贷款在5年后实施时，缩短期限型减少利息34万1,356日元，还清时间提前1年3个月。减少还款额型减少利息15万7,926日元，每月还款额从84,685日元降到81,469日元。利率为1.8%时，缩短期限型可减少69万4,050日元，可见效果受利率影响很大。

缩短期限型和减少还款额型，哪个更划算？

只比较减少的利息，是缩短期限型，在上述条件下前者是后者的两倍以上。不过减少还款额型能降低每月支出，在收入减少或教育费集中的时期能起到保护家庭预算的作用。请根据更看重总额还是每月宽裕来选择。

提前还款越早越划算吗？

金额相同的话，越早效果越大。3000万日元、35年、1.0%时还100万日元，1年后减少利息39万5,706日元，20年后减少15万5,639日元，相差2.5倍。不过每晚一年减少的差额只有几万日元。与其用光手头资金赶着还，不如留足应急资金后再实施，这样更安全。

享受住房贷款减税期间，是不是不要提前还款？

这取决于利率。减税是从所得税等中扣除年末余额的0.7%，所以贷款利率低于0.7%时，扣除额的减少可能超过提前还款减少的利息。利率超过1%时，一般即使在扣除期间提前还款也更有利。请确认减税剩余年数和利率后再判断。

每年还一点和一次还清一笔，哪个好？

总额相同的话，每年还一点能更早减少本金，更有利。但如果每次都要手续费，次数越多负担越重。现实的做法是：金融机构网上办理免费就分次还，收费就集中还。