每月还10万日元，能贷多少？

等额本息、不使用奖金月加还时，利率1.0%、35年约3542万日元，利率0.5%、35年约3852万日元，利率1.5%、35年约3266万日元。期限缩短到25年时，利率1.0%约降到2653万日元。利率和期限的组合能让金额变动近1000万日元，请先定好条件再计算。

最多能贷年收入的几倍？

取决于还款负担率和利率。利率1.0%、35年时，负担率25%约为年收入的7.4倍，负担率35%约为10.3倍，这是计算上的上限。过去常说的“年收入的5倍”是高利率时代的标准，低利率时倍数会变大。但能贷的倍数和轻松还得起的倍数是两回事，用还款额占到手收入的比例来确认更符合实际。

还款负担率多少才安全？

审查以25～35%为标准，但这是相对于税前年收入的比例。按到手收入算，同样的35%有时相当于45%左右，考虑到教育费和维护费并不宽裕。把还款额控制在到手收入的20～25%，更容易消化收入变动和利率上升。

比预审结果少贷一些可以吗？

可以。预审结果只是上限，并没有义务贷满。减少贷款金额，每月还款额和还款总额都会下降。如果以审查通过的金额为基准不断提高房价，利率上升或收入减少时就没有余地了，以根据家庭收支定下的金额为主线更安全。

首付需要多少？

不付首付也能贷款的产品很常见，但贷款金额增加，还款总额也会增加。贷3000万日元、35年、1.0%时利息约556万日元，付500万日元首付、贷2500万日元时约464万日元，相差92万日元。另一方面，不要用光手头资金，请在留下各项费用和应急资金的范围内决定。

使用指南发布日期 2026-09-21阅读时间约 7 分钟

能贷多少？可贷金额的计算：从年收入和每月能还的金额反推

开始找房时，最先碰到的问题就是“自己最多能贷多少”。金融机构愿意贷的金额和轻松还得起的金额是两回事，这个差距日后会挤压家庭开支。本文用具体金额，整理“从每月能还的金额反推”和“从年收入估算”这两种算法。

可贷金额有两种算法

计算能贷多少的方法大致分两种。从哪一种算起，答案都会不同，所以稳妥的做法是两种都算，取较低的那个。

从每月能还的金额反推：根据家庭收支的实际情况，定下“每月能还多少万日元”，再由此求出贷款金额。得出的金额符合自己的生活。
从年收入和还款负担率计算：为年还款额占年收入的比例（还款负担率）设上限来计算。这接近金融机构的审查思路。

前者是“能还的金额”，后者是“能贷的金额”。多数情况下后者更大，如果以它为标准找房，家庭开支就会变得吃紧。

从每月能还的金额反推

每月还款额定下后，代入利率和期限就能反推贷款金额。下表是等额本息、不使用奖金月加还时的参考值。

每月还款额	0.5%·35年	1.0%·35年	1.5%·35年	1.0%·25年
8万日元	3081万日元	2834万日元	2612万日元	2122万日元
10万日元	3852万日元	3542万日元	3266万日元	2653万日元
12万日元	4622万日元	4251万日元	3919万日元	3184万日元
15万日元	5778万日元	5313万日元	4899万日元	3980万日元

同样每月10万日元，利率0.5%和1.5%相差586万日元。期限从35年缩短到25年，会减少889万日元。也就是说，即使“每月能还多少”相同，能买的房价区间也会因条件不同而大幅变动。

从年收入和还款负担率计算

还款负担率是年还款额占年收入的比例。审查时一般以25～35%为标准。下表按年收入列出利率1.0%、35年时能贷的金额。

年收入（税前）	负担率25%的每月还款额	贷款金额参考	负担率35%的贷款金额
400万日元	83,333日元	2952万日元	4132万日元
500万日元	104,166日元	3690万日元	5166万日元
600万日元	125,000日元	4428万日元	6199万日元
800万日元	166,666日元	5904万日元	8265万日元

把还款负担率从25%提高到35%，贷款金额参考值会增加4成。但负担率是相对于税前年收入的比例，从到手收入来看，实际负担更重。年收入500万日元、负担率35%时，相当于每月14万5,833日元连续还35年。

另外，还款负担率的计算也包括住房贷款以外的借款。如果有汽车贷款、信用卡循环还款或助学贷款，可用于房贷的额度就要减去它们的年还款额。

审查利率这道看不见的墙

金融机构有时不按实际适用的利率，而是用考虑了未来利率上升的较高利率（审查利率）来判定还款负担率。常用的水平是3.0～4.0%左右。

年收入	每月还款额（负担率35%）	审查利率3.0%的贷款金额	适用利率1.0%的贷款金额
400万日元	116,666日元	3031万日元	4132万日元
500万日元	145,833日元	3789万日元	5166万日元
600万日元	175,000日元	4547万日元	6199万日元
800万日元	233,333日元	6062万日元	8265万日元

同样的还款额，按审查利率计算，贷款金额会小近3成。预审结果比想象中低时，原因往往就在这个差距。反过来说，按审查利率能通过的金额，也就是“利率升到3%也还得起的金额”。

把“能贷的金额”和“能还的金额”分开考虑

审查能通过的金额，并不是能还金额的上限。下面这些支出审查时不看，但对家庭开支一定会有影响。

教育费：孩子上高中、大学的时期，每年会集中出现以100万日元计的支出。
住房维护费：固定资产税、修缮费，以及公寓的管理费和修缮基金。修缮基金一般随房龄上涨。
各项费用：手续费（贷款金额的2.2%左右）、登记费、火灾保险费等。贷款3000万日元时，要另外准备100万日元左右。
收入变动：产假育儿假、换工作、到龄降职等，35年间遇到收入下降并不少见。

把还款额控制在到手收入的20～25%，更容易消化这些变动。年收入500万日元（到手约391万日元）时，每月6万5,000到8万1,000日元左右是参考值。自己的到手收入可以通过到手收入的计算方法确认。想确认利率上升的影响，也请看利率差异与还款总额。

用工具反推

1
打开“可贷金额”选项卡
这里既有从每月能还的金额反推的栏目，也有从年收入计算的栏目。利率和还款期限是共用的。
2
输入每月能还的金额
输入根据家庭收支定下的金额，就会显示这个还款额能贷的本金。同时还会显示期限和利率组合的速查表。
3
输入年收入并选择还款负担率
输入年收入，从20%、25%、30%、35%中选择还款负担率，就会显示每月能还金额的参考值和由此反推的贷款金额。
4
把结果带到还款额选项卡
得出的可贷金额可以直接送到“计算还款额”选项卡。确认还款总额、利息和还款计划表，判断这个金额是否现实。

想按审查利率试算时，在利率栏输入3.0%计算，就能看到同样的每月还款额下金额会降到多少。还款额本身的计算请看贷款还款额的计算方法，开始还款后的提前偿还请看提前还款的效果。

常见问题

每月还10万日元，能贷多少？: 等额本息、不使用奖金月加还时，利率1.0%、35年约3542万日元，利率0.5%、35年约3852万日元，利率1.5%、35年约3266万日元。期限缩短到25年时，利率1.0%约降到2653万日元。利率和期限的组合能让金额变动近1000万日元，请先定好条件再计算。
最多能贷年收入的几倍？: 取决于还款负担率和利率。利率1.0%、35年时，负担率25%约为年收入的7.4倍，负担率35%约为10.3倍，这是计算上的上限。过去常说的“年收入的5倍”是高利率时代的标准，低利率时倍数会变大。但能贷的倍数和轻松还得起的倍数是两回事，用还款额占到手收入的比例来确认更符合实际。
还款负担率多少才安全？: 审查以25～35%为标准，但这是相对于税前年收入的比例。按到手收入算，同样的35%有时相当于45%左右，考虑到教育费和维护费并不宽裕。把还款额控制在到手收入的20～25%，更容易消化收入变动和利率上升。
比预审结果少贷一些可以吗？: 可以。预审结果只是上限，并没有义务贷满。减少贷款金额，每月还款额和还款总额都会下降。如果以审查通过的金额为基准不断提高房价，利率上升或收入减少时就没有余地了，以根据家庭收支定下的金额为主线更安全。
首付需要多少？: 不付首付也能贷款的产品很常见，但贷款金额增加，还款总额也会增加。贷3000万日元、35年、1.0%时利息约556万日元，付500万日元首付、贷2500万日元时约464万日元，相差92万日元。另一方面，不要用光手头资金，请在留下各项费用和应急资金的范围内决定。