等额本息与等额本金的区别：比较总额和每月负担

“等额”的是还款额还是本金

名称相似容易混淆，其实不同的只是保持固定的对象。两者利息的算法（余额 × 年利率 ÷ 12）相同，不同的是本金的偿还设计。

• 等额本息：每期还款额（本金＋利息）固定。开始时利息比例大，本金比例逐渐增加。这是日本住房贷款的主流。
• 等额本金：每期偿还的本金固定，再加上余额产生的利息。第一期还款额最高，之后逐期下降。

等额本金从一开始本金就匀速减少，所以余额下降得快。余额小，利息也小，因此总额上更有利。但“每月还款额不同”在家庭预算管理上比较麻烦，也有金融机构不提供这种产品。

用相同条件比较金额

贷款3000万日元、35年、年利率1.0%、不使用奖金月加还时，结果如下。

还款总额相差30万5,472日元，相对于3556万日元不到1%。作为代价，等额本金第一期的负担多11,743日元。还款额低于等额本息要等到第199期，也就是约16年半之后，在此之前一直要付更高的金额。

总额之外的差别

只看金额差距就选等额本金，可能在其他方面受到影响。

• 可贷金额变小：审查以第一期还款额为基准，同样的年收入，等额本金能贷的金额更少。
• 刚开始还款时最吃力：刚入住时家具、家电和搬家费用往往集中，而这时却要付最高的金额。
• 有些金融机构不提供：以网络银行为主，只提供等额本息的产品并不少见。
• 不易安排家庭预算：每月还款额会变，较难把它当作固定支出来掌握。

反过来，等额本金适合最初的还款额十分宽裕、想切实压低利息总额的人。对预计未来收入会下降的人来说，负担逐年下降本身就是好处。

期限短时几乎没有差别

还款方式的差别体现在金额上，主要是期限长、余额大的贷款。用汽车贷款（300万日元、5年、年利率3.5%）比较，差距仅为下面的程度。

利息相差7,632日元。5年左右的贷款，选哪种结果都差不多。值得为方式纠结的，可以认为是住房贷款这样超过20年的贷款。降低利率本身效果更大，这一点可以在利率差异与还款总额中确认。

用工具切换确认

在贷款还款模拟器中，只需按还款方式按钮就能对比两边的数字。不改变条件即可切换，能直接确认在自己的贷款条件下差多少。

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   输入贷款金额、利率和期限

   输入实际考虑的条件。如果打算使用奖金月加还，也要设置金额。

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   切换“等额本息”和“等额本金”

   每月还款额、还款总额、利息和还清年月会当场切换。等额本金会同时显示第一期和最后一期的金额。

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   在还款计划表中查看还款额变化

   切换到按月显示，可以看到等额本金每月下降多少。按年显示可以追踪每年负担的变化。

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   用第一期还款额确认家庭预算

   如果选择等额本金，判断依据不是总额，而是第一期还款额。请根据这个金额能否连续支付多年来决定。

还款额本身的计算原理见贷款还款额的计算方法，能贷金额的思路见可贷金额的计算。

常见问题

等额本息和等额本金哪个更划算？

只看还款总额是等额本金。在3000万日元、35年、1.0%的条件下，利息少30万5,472日元。但第一期还款额为96,428日元，比等额本息的84,685日元高11,743日元。总额差距不到1%，所以想让每月负担稳定就选等额本息，最初支付有余力就选等额本金，这是比较现实的选法。

等额本金的还款额什么时候低于等额本息？

3000万日元、35年、1.0%时是第199期（第16年7个月）。在那之前一直比等额本息付得多，之后持续下降，最后一期为71,727日元。请把期限的近一半看作负担较重的时期，判断家庭预算能否承受。

选等额本金，可贷金额会减少吗？

一般会减少。审查时用第一期还款额看还款负担率，同样的年收入能贷的金额更小。3000万日元、35年、1.0%时第一期还款额高出1成以上，可以认为可贷金额也会相应缩水。

中途可以变更还款方式吗？

原则上不可以。签约时定下的方式会一直持续到还清。想变更方式就需要转贷，这时要另付手续费、登记费等。签约前把两边的数字都算出来比较很重要。

使用奖金月加还，还款总额会减少吗？

不会。奖金月加还是降低每月还款额，把这部分集中到奖金月支付的方式。把3000万日元中的600万日元用于奖金月加还，每月降到67,748日元，但奖金月要多付101,799日元，还款总额反而增加1万2000日元左右。请把奖金减少的风险也考虑进去，慎重决定。