日本养老金延后领取、提前领取的盈亏平衡点：几岁开始领划算？

提前领取每月减0.4%，延后领取每月增0.7%

老龄养老金原则上从65岁开始领取，但可以“提前领取”到最早60岁，也可以“延后领取”到最晚75岁。增减按月决定，一旦确定的比率终身不变。

• 提前领取：比65岁每提前1个月减0.4%（1962年4月1日以前出生的人减0.5%）。从60岁开始减24%
• 延后领取：比65岁每推迟1个月增0.7%。从70岁开始增42%，从75岁开始增84%
• 延后领取要到66岁以后才能申请（不能选择65岁0个月至11个月）

65岁时每月15万日元的人，从60岁开始是每月114,000日元，从70岁开始是每月213,000日元，从75岁开始是每月276,000日元。开始领取后不能更改比率，所以要先规划好生活费和健康状况再选择。

按开始领取年龄的增减率和盈亏平衡点

盈亏平衡点是累计领取额与从65岁开始领取时持平的年龄。延后领取的话，活过这个年龄就划算；提前领取的话，在这个年龄之前去世才划算。以下是65岁时每月15万日元的人的例子。

延后领取的盈亏平衡点，无论选哪个年龄，都是“开始领取后11年11个月”；提前领取则是“开始领取后20年10个月”。增减率相同，所以无论养老金多少，平衡点都不变。1962年4月1日以前出生、减额率0.5%的人，从60岁提前领取会减30%，平衡点提前到76岁8个月。

年收入500万日元、38年的人的累计领取额

以下是65岁时每年领1,889,051日元（每月157,420日元）的人，改变开始领取年龄时的月额，以及到各年龄为止领取的累计额。

在表中5种情况里，80岁时从60岁开始领的人累计最多，85岁时是从70岁开始的人，95岁时是从75岁开始的人。活到90岁的话，从70岁开始的人比从65岁开始的人约多领640万日元。另一方面，选择从75岁开始的话，85岁去世时比从65岁开始约少300万日元。

不要只凭盈亏平衡点决定的注意事项

• 税金和社会保险费：养老金增加后，所得税、居民税和国民健康保险费、护理保险费也会增加，按到手金额比较时，盈亏平衡点会推迟1至数年
• 加给年金：有年少配偶、可领加给年金的人延后领取厚生年金的话，等待期间领不到加给年金，之后也不会增额。详情见加给年金的文章
• 在职老龄年金：65岁以后继续工作而被停发的厚生年金部分，即使延后领取也不会增加
• 提前领取不能取消：申请提前领取后不能取消，也不能再领残障基础年金和寡妇年金，还不能再任意加入国民年金或补缴
• 提前领取要基础年金和厚生年金同时进行：提前领取必须两者一起办理。延后领取可以只选其中一项

在等待延后领取的途中去世时，遗属可以按65岁时的金额申请未支付的养老金，但领不到增额部分。另外，过了70岁后放弃延后、追溯领取65岁以来的部分时，有一项特例，视为5年前已申请延后，并一次性领取。

决定几岁开始领取的步骤

1. 1

   算出65岁起的养老金金额

   在养老金领取额计算工具中输入出生日期、加入期间和平均年收入，确认65岁起的年额。按年收入的参考值整理在按年收入和加入年数的速查表中。

2. 2

   查看60至75岁的比较表和累计图表

   改变开始领取年龄，就会一览显示月额、盈亏平衡点以及80至100岁时的累计额。有加给年金的人也可以把它算进去比较。

3. 3

   列出65岁起的生活费和收入

   确认继续工作期间的收入，以及退休金和存款能支撑多少年。退休金到手金额可以在退休金税金速查表中确认。

4. 4

   把基础年金和厚生年金分开考虑

   延后领取可以只选其中一项，所以也可以选择“厚生年金从65岁开始，只把基础年金延后到70岁”这样的组合。

常见问题

养老金延后到70岁，几岁能回本？

81岁11个月。从70岁开始的月额比从65岁开始多42%，到81岁11个月时补回没领的5年部分。延后领取的盈亏平衡点，无论选哪个年龄，都是开始领取后11年11个月。

从60岁提前领取，活过几岁会吃亏？

1962年4月2日以后出生的人，从60岁提前领取减24%，活过80岁10个月的话，累计会少于从65岁开始领取。1962年4月1日以前出生的人减30%，平衡点是76岁8个月。

养老金从几岁开始可以延后？

66岁以后申请，可以按月延后到75岁。没有在65岁到66岁之间开始领取的选项，从66岁0个月增8.4%开始。

延后领取后税金和保险费也会增加吗？

会增加。养老金增加后，所得税、居民税和国民健康保险费、护理保险费也会增加，按到手金额比较时增加率低于42%，盈亏平衡点也会推迟。差异因所居住的市区町村和其他所得而异。