存够养老2000万日元每月要存多少？按年数和收益率反推

“养老2,000万日元”这个数字从何而来

起因是日本金融审议会市场工作组2019年整理的报告。报告试算：丈夫65岁以上、妻子60岁以上的无业夫妇家庭，支出比养老金等收入每月多约5.5万日元，20年缺口约1,300万日元，30年缺口约2,000万日元。

不过这只是基于当时平均家庭收支的一个例子。所需金额会因自有住房还是租房、养老金多少、有无退职金、生活水平不同而有很大差别。现实的做法是先把“2,000万日元”当作参考，再按自己的家庭收支重新计算缺口。每月缺口3万日元，30年约1,080万日元；每月8万日元，则约2,880万日元。

达到2,000万日元所需的每月定投额

下表按年数和收益率反推从零开始存2,000万日元时的每月定投额（每月末定投，月利率＝年化÷12）。

有30年的话，按年化5%投资，每月约2.4万日元就能达到，不到只储蓄（约5.6万日元）的一半。而只有10年时，即使年化5%也需要每月约12.9万日元，与只储蓄相比只差约3.8万日元。期限越短，投资能缩小的金额越小，确保定投额本身就越重要。

年化5%、20年时，每月定投48,658日元，本金约1,168万日元，其余约832万日元靠投资收益。年化3%、30年时，本金约1,236万日元，收益约764万日元。

目标为500万、1,000万、3,000万日元时

目标金额翻倍，所需定投额也正好翻倍。表中没有的金额，用相近一行按比例换算就能得到参考值。例如20年、年化5%存1,500万日元，就是1,000万日元一行（24,329日元）的1.5倍，约3.6万日元。

已经有存款时

把手头的钱一开始就一次性投入，每月定投额就能相应减少。下面比较20年、年化5%目标2,000万日元的情况。

一开始投入300万日元，每月定投额约减少2万日元。不过，如果把手头的钱全部投资，每次遇到突发开支都可能要卖出正在下跌的资产。基本做法是在存款中留够半年到1年的生活费，其余用于初始投资。

定下每月金额后几年能达到

从“每月能拿出这么多”的金额，算出达到2,000万日元所需的时间。

每月3万日元时，只储蓄要55年以上，年化5%则26年8个月就能达到，相当于35岁开始、60岁出头达到的节奏。从每月2万日元增加到3万日元约提前6年，从3万日元增加到5万日元再提前7年。

按自己的目标金额反推

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   输入目标金额和期限

   在定投·复利模拟器的“从目标倒推”选项卡中，输入目标金额（有500万、1,000万、2,000万、3,000万、1亿日元的预设）、已有资金、预期收益率和期限。

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   确认所需每月定投额

   页面会显示所需每月定投额、投入资金合计（本金）、收益可覆盖的金额，以及与只储蓄的差别。

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   从能拿出的金额算出年数

   在“每月能定投多少”中输入金额，就能知道达到目标所需的年数。也可以用年数×收益率速查表比较条件。

存下的钱退休后怎么用，请看养老资金取出模拟；各定投额对应的未来金额，请看定投速查表。

常见问题

20年存2,000万日元每月需要多少？

只储蓄每月约8.3万日元，按年化3%投资约6.1万日元，年化5%约4.9万日元。年化5%时，本金约1,168万日元，其余约832万日元靠投资收益。

每月定投3万日元能存够2,000万日元吗？

能，但需要时间。年化5%时26年8个月，年化3%时32年9个月。只储蓄要55年7个月，所以用这个金额为目标时，投资是前提。

10年存1,000万日元每月需要多少？

只储蓄每月约8.3万日元，年化3%约7.2万日元，年化5%约6.4万日元。期限只有10年，投资带来的差别只有2万日元左右。

养老资金真的需要2,000万日元吗？

因人而异。2,000万日元是2019年报告中“每月约5.5万日元赤字持续30年”情况下的试算。有自有住房不需要住房开支、养老金较多、有退职金时需要的较少，租房且生活水平高时则需要更多。请根据自己的预计养老金和每月支出算出缺口。

40多岁开始存养老资金还来得及吗？

从45岁到65岁的20年，存2,000万日元的参考值是年化5%每月约4.9万日元，年化3%约6.1万日元。如果能把退职金或手头存款用于初始投资，每月金额还会更低。例如一开始投入300万日元，年化5%时每月约2.9万日元。